Como funciona a renda fixa

1 - O que são títulos de renda fixa

São títulos que pagam, em períodos definidos, uma certa remuneração, que pode ser determinada no momento da aplicação ou no momento do resgate (no final da aplicação). O modo mais fácil de entender o que é um título de renda fixa é imaginar cada título como um empréstimo.

Cada vez que você compra um título de renda fixa você está basicamente emprestando dinheiro ao emissor do título (que pode ser o seu banco, uma empresa ou o governo). Os juros cobrados nada mais são do que a remuneração que você recebe por emprestar seu dinheiro.

Por exemplo, se você investir R$ 10.000 a uma taxa de 2% ao mês, o que você receberá no final da aplicação é R$ 10.200, a soma do valor que você investiu inicialmente (R$ 10.000) mais os juros cobrados (para facilitar as contas não incluímos nenhuma despesa ou imposto). É exatamente a mesma conta que você faria no caso de um empréstimo.

2 - Pré-fixado ou pós-fixado: entendendo a diferença

Títulos Pré-fixados

São aqueles cuja remuneração é determinada no momento da aplicação. Você sabe o que significa quando o gerente do seu banco lhe oferece um CDB pré-fixado de 360 dias rendendo 18%?

Isto significa que você já sabe o quanto receberá dentro de um ano - o valor investido mais juros pelo período (360 dias) em que o dinheiro foi investido.

Títulos Pós Fixados

Os títulos pós-fixados funcionam de forma diferente. Quando você investe em um pós-fixado, você saberá o quanto irá receber somente no final da aplicação. Isso ocorre porque o rendimento é determinado pela variação de um certo índice mais uma taxa de juros determinada no início.

Mais adiante iremos discutir alguns exemplos de títulos públicos pós-fixados. Esses títulos têm o seu rendimento fixado como sendo a soma da variação da inflação (medida pelo IGP-M ou IPCA) mais uma taxa de juros pré-determinada. Portanto, se a inflação for 7% e a taxa pré-determinada for de 6%, então a taxa bruta (excluindo impostos) será de 13%. Se a inflação subir para 9%, então a taxa bruta sobe para 15%.

É exatamente por isto que a maioria dos analistas fala que um investimento pós-fixado é mais adequado quando se espera um aumento da inflação, ou da taxa de juros. Pois, como vimos acima, neste tipo de cenário o rendimento do título tende a subir aumentando o retorno para o investidor.

3 - Como investir em renda fixa

Agora que você já sabe um pouco mais sobre os títulos de renda fixa, está na hora de discutir as alternativas de investimento disponíveis para o pequeno investidor. Assim como no caso do investimento em ações, você pode investir diretamente em títulos de renda fixa, comprando debêntures, CDBs, LTNs, etc, ou pode aplicar neste mercado indiretamente através dos vários tipos de fundos de investimento em renda fixa.

Se você ainda não está muito familiarizado com o mercado e tem pouco dinheiro para investir, os fundos são as melhores opções, pois permitem que você diversifique de forma mais eficiente suas aplicações. A diversificação é possível porque, ao investir R$ 500,00 em um fundo de investimento, você está comprando uma participação em uma carteira de investimentos, que inclui várias aplicações em renda fixa ao mesmo tempo.

Em contrapartida, se investisse diretamente em um CDB, ou qualquer outro título de renda fixa, teria que comprar vários títulos ao mesmo tempo para se beneficiar desta mesma diversificação. A diversificação é importante porque você reduz o risco das suas aplicações: afinal as perdas com uma aplicação podem ser compensadas pelos ganhos com outra. Lembra-se da famosa regra de nunca colocar todos os ovos na mesma cesta? É exatamente por isso que diversificar é importante.

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Planejamento Financeiro

Planejamento financeiro é um processo racional de administrar sua renda, seus investimentos, suas despesas, seu patrimônio, suas dívidas, objetivando tornar realidade seus  sonhos, desejos e objetivos, tais como: casa própria, poupar para a educação dos filhos, fazer a viagem dos sonhos, investir de acordo com o perfil pessoal, ser bem sucedido na carreira profissional, reduzir impostos, tornar-se empresário, aposentar-se confortavelmente, planejar e administrar testamento, partilha, ...

A maioria das pessoas trata de suas finanças “procurando gastar menos do que ganha” . Este é apenas um dos aspectos do planejamento. É necessário, entre outros aspectos, estabelecer objetivos, sem os quais a pessoa age como um barco sem rumo.

A vida produtiva tem várias fases, cada uma das quais apresenta seus desafios. Através do planejamento é possível identificar as oportunidades e dificuldades de cada uma, e definir, antecipadamente,  estratégias para enfrentar cada situação.

O gerenciamento adequado das finanças é o diferencial entre sonhadores e realizadores.

Eventos que podem originar a necessidade do planejamento financeiro:

-          amparo a parentes ou carentes

-          compra ou venda de negócios de família

-          crise financeira

-          herança ou repartição de bens

-          mudanças na carreira profissional

-          planejamento para filhos ( nascimento,  adoção, educação )

-          planejamento  para aposentadoria

-          preparação para casamento, separação

-          recebimento de grande soma de dinheiro ou inesperada queda financeira

O planejamento das finanças não visa apenas o sucesso financeiro, ele é relevante para o sucesso pessoal  e  profissional.

O planejamento será o seu mapa de navegação. Mostrará onde está, ondequer chegar e indicará os caminhos a percorrer.

CONCEITOS ERRADOS SOBRE PLANEJAMENTO FINANCEIRO

1-       Esperar momentos de crise para tomar a iniciativa de fazer o Planejamento Financeiro;

2-       Não estabelecer objetivos financeiros mensuráveis;

3-       Tomar uma decisão financeira sem entender seus efeitos em sua situação financeira global;

4-       Confundir Planejamento Financeiro com Investimentos;

5-       Ter certa aversão quanto a reavaliações periódicas em seu Planejamento Financeiro;

6-       Pensar que Planejamento Financeiro é somente para quem possui muito dinheiro;

7-       Pensar que Planejamento Financeiro é para quando ficarem velhos;

8-       Pensar que Planejamento Financeiro é a mesma coisa que planejamento para aposentadoria;

9-       Esperar retornos irreais para seus investimentos;

10-   Pensar que utilizar os serviços de um Consultor Financeiro, significa perder o controle de suas finanças pessoais;

11-   Acreditar que Planejamento Financeiro é Planejamento Tributário

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Os dez mandamentos de um orçamento equilibrado

1) Planeje seus gastos para conhecer seus limites de consumo

2) Controle seus impulsos de consumo

3) Não tenha um padrão de vida maior do que suas posses

4) Não pague juros maiores do que os que recebe de seus investimentos

5) Poupe para garantir aquisições futuras

6) Jamais despreze a inflação

7) Resista à tentação de gastar a poupança que garantirá sua velhice

8) Informe-se bem antes de investir

9) Jamais despreze pequenos valores

10) Jamais despreze uma boa negociação de preços

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Você Sabia

... que o volume de restituições do IR pagas caiu 13% até outubro?

SÃO PAULO - O volume de restituições do imposto de renda para pessoas físicas pagas até outubro deste ano caiu 13,23%, para R$ 6,402 bilhões, contra R$ 7,378 bilhões desembolsados no mesmo período do ano passado pela Receita Federal.

Levantamento realizado pela Agência Brasil ainda mostrou que o número de contribuintes que tiveram o imposto devolvido caiu de 6,955 milhões no ano passado para 5,343 milhões neste ano, quando analisado o período de janeiro a outubro.

Restituições e malha fina
Os cinco lotes de restituições do IR 2009 pagos até agora somaram R$ 5,502 bilhões, volume 19,08% menor do que o registrado nos cinco primeiros lotes do IR 2008. No período, o número de contribuintes caiu 25,43%.

 

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Cadê meu desconto, cadê?

Prezo por pagamento a vista para ganhar desconto, mas as grandes redes de loja tem uma política BURRA de não dar desconto! Eu, por birra, então mando parcelar em 10x no cartão de créditos, já que é sem juros. Não é preciso ser economista ou estudioso do assunto para entender como o CRÉDITO é maléfico para os bons pagadores.

Sigam no exemplo: Adebayor vai até a Livrarias Curitiba e compra R$200 em livros. Paga no crédito. Nos meses subsequentes ele quita a sua dívida. Ok.

Romário vai até a Livrarias Curitiba e compra R$200 em livros. Paga no crédito. Nos meses subsequentes ele NÃO paga as parcelas, que se acumulam e viram uma bola de neve. No final das contas, Romário não paga.

Alguém terá que arcar com o prejuízo que o Romário proporcionou, e você acha que serão os queridos proprietários da Livrarias Curitiba? NEM FODENDO. Será eu, será você, nós que somos os bons pagadores. É por isso que temos que enfrentar taxas absurdas de juros neste país, a culpa é de filhos da puta como Romário que não pagam suas contas. E a política de não dar desconto a vista é um INCENTIVO para o uso do crédito.

A operadora do cartão de crédito vê a inadimplência aumentando, aumenta suas taxas. A Livrarias Curitiba sobe o preço dos livros. E dois anos depois Adebayor terá que pagar 10% mais pelos livros por culpa do Romário que incentivado pela própria política da loja comprou no CRÉDITO.

Meus pais me ensinaram uma coisa de ouro que levo para sempre: se você não tem a porra do dinheiro, NÃO GASTE. É uma lição simples que neste país não se ensina. NÃO ENTENDO como esse bando de filho da puta GASTA O QUE NÃO TEM.

A bolha infla ano após ano, um dia estoura, quebra bancos, o governo oferece ajuda. E no final das contas quem paga é eu, é você, é o Adebayor.

Fonte: Site novo-mundo